Pārkreditācija vs refinansēšana

Tomēr starp šiem jēdzieniem pastāv būtiska atšķirība.

Ja apsver iespēju mainīt sava kredīta nosacījumus, ir svarīgi saprast, kurš risinājums Tavā situācijā būs finansiāli izdevīgāks.

Kas ir refinansēšana?

Refinansēšana nozīmē esošā kredīta aizstāšanu ar jaunu kredītu ar uzlabotiem nosacījumiem.

Svarīgi: refinansēšana var notikt arī pie tā paša kredītdevēja.

Tas nozīmē, ka iespējams:

• samazināt procentu likmi
• pagarināt vai saīsināt termiņu
• mainīt procentu veidu
• pielāgot kredītu jaunajai situācijai

Refinansēšana bieži ir pirmais solis, ja vēlies uzlabot nosacījumus bez kredītdevēja maiņas.

Kas ir pārkreditācija?

Pārkreditācija nozīmē esošā kredīta pārcelšanu pie cita kredītdevēja ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Tā ir refinansēšanas forma, kuras laikā tiek mainīts kredītdevējs.

Pārkreditācija parasti tiek izvēlēta, ja:

• esošais kredītdevējs nepiedāvā konkurētspējīgu likmi
• tirgū pieejami būtiski labāki piedāvājumi
• nepieciešams apvienot vairākas saistības

Galvenā atšķirība vienā teikumā

Refinansēšana = jauni nosacījumi (var būt pie tā paša kredītdevēja). Pārkreditācija = kredītdevēja maiņa.

Salīdzinājuma tabula

Kad izvēlēties refinansēšanu?

Refinansēšana ir piemērota, ja:

• esošais kredītdevējs ir gatavs pārskatīt nosacījumus
• nav būtiskas atšķirības starp tirgus piedāvājumiem
• vēlies samazināt mēneša maksājumu
• nepieciešams pielāgot termiņu

Tā ir vienkāršāka un bieži ātrāka pieeja.

Kad izvēlēties pārkreditāciju?

Pārkreditācija ir izdevīga, ja:

• tirgū pieejami būtiski labāki nosacījumi
• esošais kredītdevējs nav elastīgs
• nepieciešams apvienot vairākus kredītus
• iespējams iegūt zemāku procentu likmi

Pat 2–4% likmes starpība patēriņa kredītam var radīt ievērojamu ietaupījumu.

Kurš risinājums ir izdevīgāks patēriņa kredītiem?

Latvijā liels īpatsvars ir patēriņa kredītiem, un tieši šajā segmentā likmes bieži atšķiras visvairāk.

Ja esošā likme ir, piemēram, 18–22%, bet tirgū pieejams piedāvājums 12–14%, pārkreditācija var būt izdevīgāka.

Savukārt, ja esošais kredītdevējs ir gatavs samazināt likmi, refinansēšana var būt vienkāršāks risinājums.

Vai refinansēšana vienmēr nozīmē zemāku maksājumu?

Ne vienmēr.

Ir divi galvenie scenāriji:

1. 1 Samazināt mēneša maksājumu (pagarinot termiņu).
2. 2 Samazināt kopējo pārmaksu (samazinot likmi vai saīsinot termiņu).

Svarīgi izvērtēt, kurš mērķis ir prioritāte.

Kā pieņemt pareizo lēmumu?

Lēmums jābalsta uz:

• esošā kredīta analīzi
• tirgus piedāvājumu salīdzinājumu
• potenciālā ietaupījuma aprēķinu
• refinansēšanas vai pārkreditācijas izmaksu izvērtējumu

Bez aprēķina nav iespējams objektīvi noteikt, kurš risinājums ir izdevīgāks.

Ko Tu saņemsi pēc izvērtēšanas?

• Skaidru salīdzinājumu starp refinansēšanu un pārkreditāciju
• Precīzu iespējamo ietaupījumu
• Rīcības plānu
• Ieteikumu – kurš risinājums Tavā situācijā ir finansiāli pamatots

Secinājums

Refinansēšana un pārkreditācija nav konkurējoši jēdzieni. Tie ir instrumenti, kurus izmanto atkarībā no situācijas.

Refinansēšana ļauj uzlabot nosacījumus. Pārkreditācija ļauj mainīt kredītdevēju un izmantot tirgus konkurenci.

Galvenais nav izvēlēties terminu. Galvenais ir izvēlēties izdevīgāko risinājumu.